民生理财保险是否靠谱，需要综合考虑多个因素，包括保险作用的理解、收益的不确定性和保险退保情况等。以下是对这个问题的详细分析：
1. 保险作用的理解
强制储蓄：理财保险可以作为一种强制储蓄工具，帮助那些难以自律储蓄的人定期缴纳保费，从而积累资金。
资金规划：通过购买理财保险，可以将未来的资金进行合理规划，分散投资风险，确保一部分资金处于安全增值的状态。
2. 收益的不确定性
预定利率：部分理财保险产品有预定利率，例如最高3.5%复利，这是保证的固定收益。
保底利率：许多保险公司提供的万能账户或分红账户有保底利率，但超过保底部分的收益则不确定。
3. 保险退保情况
退保流程：如果需要退保，可以直接到线下客户服务中心网点或合作银行网点办理，流程简单。
退保金额：退保金额通常基于保单的累计现金价值，并不总是全额退还已交保费。
4. 通货膨胀的影响
低收益率：理财保险的平均收益率可能在3-3.5%，这在当前的经济环境下可能不足以跑赢通货膨胀率，实际购买力可能会降低。
长期持有：由于理财保险通常需要长期持有才能获得预期收益，提前退保可能会造成损失。
5. 财富传承工具
财富传承：理财保险可以作为财富传承的工具，确保资产按照购买者的意愿进行分配。
保障风险：保险的本质是保障风险，而不是高收益的投资工具。适合风险承受能力较低、注重稳定收益的投资者。
综上所述，民生理财保险具有一定的安全性和稳定性，适合作为长期资金规划和储蓄工具。然而，其收益率相对较低，可能无法跑赢通货膨胀，因此并不适合追求高收益的投资者。在选择民生理财保险时，应充分考虑自身的财务状况和未来需求，谨慎决策，并注意合同条款的具体规定。