在信用卡无法还清逾期之后，想要跟银行直接协商的话，三个月以内的银行还会直接对话，表示必须一次性还清，除非极特殊的情况或者是数额较大的持卡人，可能会给予分期。
比如说浦发信用卡欠了15万元，逾期一个月的时间，和银行协商的结果是分成了36期，但是很多自己协商的额外的利息是8万左右。虽然说是带有一定的利息，但是至少给予了一个分期的机会。只不过即便是这样的机会，对很多人来说也是比较少见的。
只不过很多人会觉得利息很高，这是正常现象，算一下利率，其实严格地控制在24%以内。
但是如果当负债人的逾期时间超过3个月，银行很多时候是拒绝直接对话的，很可能就直接告诉负债人，案件已经移交出去了，而这个移交出去的话基本上就是催收了。
但是催收通常只有要账的权利，基本上没有所谓的解冻、分期 、减免的权利，中信银行的催收要除外。
而在这样的一种情况下，很多有真诚还款意愿的负债人无力承担，如果顺利分期是可以解决负债问题的，尤其是数额较大的情况，可能会有被诉的风险，尤其是现在年底了，各家银行的风控都在主家提升，包括授信额度包括坏账处理等等，
在这样的情况下，如果单凭负债人本身和银行协商，一方面银行没有足够的时间和精力去调查清楚负债人的负债原因及还款意愿，二来也需要依法维护自身的利益，所以银行的立场可以理解。
而负债人想要处理掉债务问题，可以咨询和求助债务重组。什么是债务重组，顾名思义就是当负债人的债务处于困难时期，无力清偿之时，与债权人之间达成新的还款协议，或者是债权人对债务进行一定让步的行为。
就拿信用卡逾期的客户来说，将一次性还款变成分期，将一些逾期产生的费用，根据负债人实际情况进行相应的减免等等，其实都是债务重组的一种表现方式，帮助债务人能够科学合理制定还款计划，从债务问题中找到解决的办法。
其实债务重组很早就已经出现了，不论是企业的或者是个人的，在解决债务危机的同时，还能够对债权人起到了一个风控的作用，筛选核实负债人的负债问题及还款能力，以及最重要的是否能够如约履行债务还款。
随着现在负债行业的发展，已经有越来越多的人注意到债务重组，并且从中获得了一个还款的新计划 ，让自己的生活得以有序和平稳的进行下去。
有一种还款方式，就是“停息挂账”，欠款人如果实在没有能力偿还，就可以和银行平等协商，从而达成个性化的分期还款协议，这种方式就是缓冲你的还款时间，但是最长不超过五年时间，这期间银行可以不算利息或者是收取很低的利息。
我们要主动的联系信用卡发卡行，表明自己不是恶意逾期，与银行交代清楚未正常归还资金的原因。接着主动与银行提出“协商还款”，无论是您个人协商还是委托稻草人进行协商分期还款也好。当然，银行主要是根据你的实际情况决定你的还款期期数，利息违约金等等。
如果银行同意分期还款，那么会与你签订相关的协议。先恭喜你，在短时间内不会再受到催收的烦恼，可以缓一口气。但必须强调的是，一定要按照协议上约定的时间和金额，按时还款，不然催收也是一样会如约而至的，并且二次协商分期的方案失效！
信用卡逾期后的分期，也称为个人债务重组，可以帮助负债人在偿还能力内，既能保障基本生活，也能合理地进行还款，避免被催收、资产处置。如有出现资金问题，不建议几百一千的还，这样还进去都是扣的利息跟违约金。要么亲戚朋友周转一下一次性还清，银行还有减免逾期利息，要么停息挂账，让利息不上涨，慢慢还款，避免催收避免被起诉！不知道怎么协商的可以进入主页为你深入解答。
整理债务，合理规划还款，避免起诉。已为上千卡友解决负债问题，你三冬暖，愿你春不寒，愿你不因债务烦。专注信用卡逾期实际案例，停息分期，个性化分期。