个人收集了温度哦精品文档供大家学习==============================专业收集精品文档============================= ==============================专业收集精品文档=============================征信现状及建议 经过各方共同努力，征信系统2011 年实现了安全稳定运行， 全年无生产性责任事故发生，当年累计加载报文近30 及信息记录46亿多条。截至2011 年底，企业和个人征信系统为 1800 万元企业和其他组织及 亿自然人建立了信用档案，企业和个人征信系统服务的企业客户分别达到了 632 家和 693 2011年企业征信系统累计查询6900 多万次。日均查询19 万次， 个人征信系统累计查询2.4 亿多次，日均查询66 万次。 现状 参考 湖北黄石市个人信用报告应用现状、问题与对策探析 信用报告是银行防范信贷风险的必备手段。是银行了解客户信用状况、防范信贷风险的有效途径。 贷款审批是银行查询信用报告的主因。尽管从2010年10 日起，人民银行征信中心开始对银行查询个人信用报告实施服务收费，但是黄石各银行查询个人信用报告的量并没有明显减少，这说明 个人信用报告成为银行防范信贷风险必不可少的手段。
据统计反映，2010 年银行因贷款查询个人信用报告 83158 占总查询量的63%，贷款审批是银行查询个人信用报告的最主要原因，其次是信用卡审批和贷后管理，分别占总查询量的 22.17%和 8.6%， 以上三种原因查询个人信用报告的量占到总查询量的93.77%。 应用领域不断拓展，社会关注度不断加深。随着社会信用意识的不断提高，特别是人民银行在举行多次大型信用知识宣传活动 后，社会各界对个人信用报告的了解不断深入，个人信用报告的应用 个人收集了温度哦精品文档供大家学习 ==============================专业收集精品文档============================= ==============================专业收集精品文档=============================范围逐渐从传统的银行领域向其他领域拓展。如：政府将个人信用记 录状况作为小额贷款公司股东参股资格的重要条件，对信用记录不良 的个人一律禁止入股或担任公司高管；公积金中心、证券交易所将个 人信用记录作为重要公积金提取和股指期货开户的必备条件。同时， 个人信用报告也大量应用在特约商户实名审查、司法调查等领域，帮 助相关部门调查了解个人信息。
此外，随着个人信用意识的提升，大 量市民也越来越关注自身信用。 问题 相关征信法律法规缺失当前我国关于个人信用报告应用方面的法律法规还是空白，相关 征信立法一直处于探索阶段，仅有中国人民银行出台的部门规章《个 人信用信息基础数据库管理暂行办法》对个人信用报告的应用做了简 要的规定。消费者的权益得不到有效充分的保护，加大了人民银行履 职难度，同时还影响了客户通过能努力来改善其信用记录的意愿。 片面解读信用报告影响其应用效率目前有些银行信贷人员征信知识的储备不够充足，对信用报告的 解读不够充分。一是一些银行对个人信用报告中的逾期不分善意与恶 意，对偶尔逾期与主观连续多次的大额恶意失信在信贷管理中不能区 别对待，这种做法缺乏科学性、合理性。二是有的银行不分逾期期数、 只要是有逾期记录就对个人实现业务禁入。各银行对什么是不良记录 没有从逾期的金额、期限、主客观性上进行全盘考虑，违背了将信用 报告作为银行审贷参考而非决定因素的应用原则，导致一些优质客户 被挡在门外，既限制了客户的经济活动，又使银行措施拓展业务的良 信用记录守信激励效能有待发挥个人收集了温度哦精品文档供大家学习 ==============================专业收集精品文档============================= ==============================专业收集精品文档=============================在业务实践中，各银行将个人信用报告作为防范信贷风险的有效 手段，但是却忽略了良好信用记录对进一步拓展信贷业务的积极功 效。
从黄石的时间来看，各银行对不良信用记录客户的拒贷数量远远 多于对有良好记录个人给予优惠的数量，银行对有不良信用记录的个 人实行贷款利率上浮，却没有任何银行对具备良好记录的个人实行贷 款利率优惠，个人信用报告失信惩戒作用远远大于守信激励作用，信 用报告成为惩戒客户的杀手锏。 据了解，当个人信用记良好的情况下，黄石各银行关注的主要是 个人的还款能力和职业信息，基本不会对信用记录良好的个人给予利 率、贷款期限等方面的照顾，这与当初个人征信系统的建立初衷是相 悖的，让个人信用报告一条腿走路显然无助于信用报告培植社会信用 效能的全面发挥，也不利于激发个人争取更好信用记录的主动性。 信用报告数据质量有待提高目前，黄石市个人征信系统信用报告数据质量整体达到了99%， 但是部分金融机构上报的数据质量还没有达到人民银行的考核要求， 特别是农村信用社等基础薄弱的金融机构的征信数据质量还有待进 一步提高。由于个人异议处理流程繁琐、部分征信人员素质不高、部 分银行数据接口程序不完善等原因，导致个人信用报告反映的信息依 然不够完整、及时和准确。主要表现在部分数据未成功上报、部分信 贷数据未及时更新、部分不能直接获取的基本信息采集比较随意或者 未采集、信用卡年费等问题产生异议问题较多，这些数据质量问题不 仅影响个人信用报告作用的充分发挥，同时也容易引起法律纠纷，影 响个人信用报告的公信力。
信用报告衍生产品需进一步拓展。目前黄石市除了工商银行由其总行对个人信用报告进行了简单 加工处理外，其他各行都是直接应用人民银行原始个人信用报告直接 个人收集了温度哦精品文档供大家学习 ==============================专业收集精品文档============================= ==============================专业收集精品文档=============================从中了解客户信用信息，信用评分、信用等级等个人信用报告衍生产 品严重不足。一方面，原始信用报告信息比较负责，一旦征信人员对 信用报告理解不到位，极容易造成信用报告的误读。另一方面，原始 个人信用报告反馈的信息点较多，信贷人员要从诸多信息中分析出有 用的信息往往比较耗时，有时对一些信息会难以取舍，极容易忽略重 要的风险点。美国等征信业发达国家的经验表明，信用评分和评级等 信用衍生品是信用报告的高端产品，其可以在各业中广泛应用，解读 更为简单、直观，应用价值更高，商业利润更客观，更有利于个人写 报告应用范围的拓展。 如：一是根据商业银行和社会的需要，开发多形式的个人信用报 告，适应社会对信用报告多元化的需要。
二是将企业法人代表的个人 信用记录与其曾经或现在经营的企业信用记录相关联，防范企业法人 代表为逃避银行债务转移企业资金给银行造成的风险。三是根据人民 银行个人征信系统原始信用报告，对数据进行整合、提炼和深加工， 通过建立评分、评级模型，对个人信用报告状况进行评价，提升服务 的层次和深度。各商业银行和评级公司可以采用委托或外包模式加快 推进个人信用评价标准和评分模型的建立，也可以由人民银行征信中 心根据各商业银行个性化需求开发不同的个人信用评价标准和评分 模型，推动个人信用评分业务发展，促进个人信用报告衍生品的应用。 建议 1．征信系统应该改进：要是能批量查询，然后支持分户、分人、 分页打印就好了。特别是查询原因相同的情况下，批量查询就能大幅 度提高工作效率。前天发的贷记卡，好几个公司集中申请，要一一输 入姓名、证件号码、查询原因，点击精确查询、打印，关闭后再重复 输入查询原因，有些浪费时间。 2.应该明确允许征信数据在商业银行落地，进入商业银行自己的 个人收集了温度哦精品文档供大家学习 ==============================专业收集精品文档============================= ==============================专业收集精品文档=============================数据仓库，供商业银行进一步加工、分析和应用；二是利用征信系统 中的数据，为商业银行提供信贷市场结构分析数据，例如：按地区、 行业的信贷资产质量数据等；三是提供行业违约率基准和模型验证服 务；四是提供更全面、更准确、更方便的关联企业查询服务。
五是改 进信息采集方式。特别是改进财务信息的采集方式。目前征信系统财 务信息采集只有一个模板，使用起来不方便。能不能开发多一些模板， 这样方便商业银行把客户的财务信息全面、及时、准确地报给征信系 统。当然，如果能直接把企业报给税务部门的财务报表数据收集在征 信系统中就更好了。 现在绝大部分的企业和个人，信用观念都很强，与前些年相比大 为不同。征信系统对增加企业、个人和金融机构的互信了解、防范信 贷风险、改善信用环境意义重大。同时，征信系统宣传还要加强，因 为良好的信用环境，是金融系统赖以生存的土壤。
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